Proč se vyplatí šetřit místo půjčky na běžné nákupy?

Šetření vyhrává nad půjčkou jednoduše: za stejnou věc zaplatíte jen její cenu, nikoli cenu plus úroky a poplatky. Nevýhodou je čekání. Pokud na věc nespěcháte, je šetření skoro vždy levnější cesta, a pokud ano, pomůže vám alespoň vědět, kolik rychlost stojí. Takhle na to jděte krok za krokem.

Pojmenujte cíl a datum

Nejtěžší bývá začít, proto začněte tady.

Vágní „budu šetřit na pračku“ nefunguje. Zapište konkrétní věc, přibližnou cenu a termín, do kdy ji chcete mít. Cenu ověřte u několika zdrojů, ať nešetříte na nereálnou částku.

Rozlište také, jestli jde o přání, nebo nutnost. Přání mohou počkat a financují se z úspor. U nutnosti, třeba rozbitá lednice, je potřeba rozhodnout rychle a poměřit, co vás čekání stojí.

Spočítejte měsíční částku

Vydělte cenu počtem měsíců. Ilustrativní příklad: věc za 24 000 Kč chcete mít za rok, odložíte tedy 2 000 Kč měsíčně. Pokud to rozpočet neunese, prodlužte termín. Při 18 měsících vychází zhruba 1 333 Kč měsíčně.

Částku porovnejte s tím, co by vás stála splátka půjčky na stejnou věc. Rozdíl, tedy úroky a poplatky, je to, co šetřením získáváte navíc.

Oddělte peníze od běžného účtu

Peníze, které leží na hlavním účtu, mizí. Založte samostatný účet nebo spořicí účet a nastavte trvalý příkaz v den výplaty. Co nevidíte při každodenním placení kartou, to nevyděláte jinak než šetřením.

Pojmenujte účet podle cíle. Zní to jako drobnost, ale pomáhá to nesáhnout na peníze při první pokušení.

Co dělat, když se šetření nedaří

Zpravidla selhává kvůli neočekávaným výdajům. Počítejte s nimi: nejdřív si vytvořte malou rezervu, třeba na jeden měsíc výdajů, a pak teprve šetřete na cíl. Když přijde výpadek, rezerva zabrání tomu, abyste cílové peníze utratili.

Zkontrolujte i rozpočet. Často se najdou předplatná, služby nebo drobné nákupy, které se dají omezit, a uvolněná částka pak jde přímo na cíl.

Kam naspořené peníze uložit

Pro krátký horizont do dvou let hledejte bezpečné místo bez rizika ztráty: spořicí účet nebo účet s možností výběru bez výpovědi. Výnos není hlavní věc, důležitá je dostupnost a to, že peníze nezmizí. Investice s kolísající hodnotou se pro takový cíl nehodí, protože v den nákupu může být hodnota nižší, než jste vložili.

Ověřte, zda je vklad v bance chráněn systémem pojištění vkladů, a sledujte případné poplatky za vedení účtu. Úrok se zdaňuje, takže čistý výnos je nižší. Pokud je částka větší, rozdělte ji tak, ať nic nezávisí na jedné instituci. Rozsah ochrany ověřte aktuálně u Garančního systému finančního trhu.

Jak nepodlehnout pokušení půjčky

Nabídky „koupíte hned, zaplatíte později“ lákají hlavně v okamžiku, kdy máte chuť. Zavedla bych si pravidlo čekací lhůty: nic dražšího než měsíční výdělek nekupovat dřív než za týden. Nabídku vždy přepočítejte na celkovou cenu včetně poplatků a ptejte se, kolik zaplatíte navíc oproti hotovostní ceně. Pokud se vám při odpovědi nelíbí číslo, je to znamení.

Co šetření přináší kromě úspory na úrocích

Když šetříte, získáte čas rozmyslet se. Za několik měsíců zjistíte, jestli věc skutečně potřebujete, nebo jde o impuls. Část nákupů, kvůli kterým lidé sahají po půjčce, tak z plánu sama vypadne. Navíc se nevážete smlouvou a splátkami na několik let dopředu, takže vás nevyhodí z kolejí případné snížení příjmu.

Šetření také vypovídá o rozpočtu. Pokud se vám nedaří odkládat ani malou částku, je to signál, že běžné výdaje nesedí s příjmem. Půjčka by to jen zakryla a na rozdíl od šetření by problém časem zvětšila. Ilustrativně: kdo si na věc za 24 000 Kč půjčí na dva roky a splácí ji s úrokem, zaplatí o několik tisíc víc než ten, kdo si ji koupí z naspořeného. A navíc jde o peníze, které mohl použít jinak.

Dvě cesty k jedné pračce

Ilustrativně: dva sousedé chtějí pračku za 15 000 Kč. První ji koupí hned na splátky a splácí 12 měsíců po 1 400 Kč, zaplatí tedy celkem 16 800 Kč. Druhý odkládá 1 250 Kč měsíčně a po dvanácti měsících má 15 000 Kč. Rozdíl 1 800 Kč je cena, kterou první zaplatil za to, že ji měl o rok dřív. Pokud se do té doby pračka nepokazí a stará slouží, byla ta cena zbytečná. Číslo ukazuje princip, nikoli konkrétní nabídku.

Až se budete rozhodovat, položte si dvě otázky. Kolik stojí čekání, tedy co mi chybí, když věc nebude hned? A kolik stojí rychlost, tedy kolik zaplatím navíc? Pokud je druhá odpověď vyšší než první, šetřete.

Kdy půjčka přece jen dává smysl

Při nutnosti, kterou nelze odložit: porucha auta, kterým dojíždíte do práce, nebo opravy bydlení po havárii. Tam čekání stojí víc než úroky. I tak ale porovnejte nabídky podle ročních nákladů a nepodepisujte pod tlakem.

Půjčka je rozumná také tehdy, když šetření výrazně prodlouží dobu, po kterou věc potřebujete, a přináší úsporu jinde. Vždy to ale spočítejte, nespoléhejte na dojem.

Můj tip: Doporučila bych nastavit automatický převod hned po výplatě a při první výplatě po zvýšení platu navýšit částku. Odložené peníze nevnímáte jako výdaj, a cíl tak přijde dřív, než čekáte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR