Co je RPSN? Skutečná cena půjčky v jednom čísle

RPSN je roční procentní sazba nákladů, tedy číslo, které zahrnuje úrok i povinné poplatky spojené s úvěrem. Díky tomu porovnáte dvě půjčky, i když jedna lákala nízkým úrokem a druhá nulovým poplatkem. Číslo samo ale nestačí. Je potřeba vědět, kde ho najít, co obsahuje a jak ho převést na koruny. Pět kroků vás provede od nabídky po rozhodnutí.

1. Najděte RPSN v nabídce

Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí RPSN uvádět v reklamě i v předsmluvních informacích. Hledejte ji vedle úrokové sazby a částky ke splacení. Pokud se v nabídce píše jen „úrok od 4,9 procenta“, ptejte se na RPSN a na reprezentativní příklad, který má uvést typické podmínky.

Pozor na formulaci „od“. Nejnižší sazba platí obvykle pro klienty s nejlepší bonitou, ostatním se nabídne vyšší. Rozhodující je hodnota, kterou dostanete ve své nabídce, ne ta z reklamy.

2. Zjistěte, co RPSN obsahuje

Do RPSN patří úrok, poplatek za sjednání, za vedení účtu spojeného s úvěrem a další povinné platby, bez kterých úvěr nedostanete. Povinné pojištění, bez něhož půjčku nedostanete, se do nákladů započítává. Naopak nepovinné pojištění, poplatky za prodlení nebo za mimořádné splátky v ní nejsou.

Požádejte o rozpis nákladů. Pokud poskytovatel nechce vysvětlit, co v číslu je, je to varovný signál. Přečtěte si také, zda RPSN počítá s aktuální sazbou, nebo s variabilní, která se může měnit.

Jak se RPSN počítá

Výpočet nemusíte umět, stačí rozumět principu. RPSN je taková roční sazba, při které se dnešní hodnota všech vašich plateb, tedy splátek a poplatků, rovná částce, kterou jste dostali. Do výpočtu vstupuje i čas: platba na začátku váží víc než platba na konci. Proto dva úvěry se stejnými celkovými náklady mohou mít různé RPSN, pokud se liší tempo splácení.

Zákon určuje pravidla výpočtu, takže poskytovatelé nemohou sami volit vzorec. Výsledek je tedy srovnatelný, pokud porovnáváte stejně dlouhé půjčky.

3. Porovnávejte za stejných podmínek

RPSN má smysl jen mezi půjčkami o stejné částce a době splácení. Půjčka 10 000 korun na tři měsíce a 100 000 na pět let nelze srovnat jedním číslem. Při menších částkách a kratších lhůtách vychází RPSN vysoko i z drobných poplatků, protože se přepočítává na rok.

Ilustrace: dvě půjčky po 50 000 korunách na dvanáct měsíců. Nabídka A má úrok 12 procent ročně a žádné poplatky, RPSN vychází přibližně na 12,7 procenta. Nabídka B má úrok 9 procent, ale poplatek 1 500 korun. RPSN u B vyjde vyšší než u A, přestože úrok je nižší. Hodnoty jsou vymyšlené.

4. Převeďte to na koruny

Procenta se špatně vnímají. Požádejte o celkovou částku ke splacení a spočítejte vlastní rozdíl. V ilustraci splatíte u A zhruba 53 300 korun, u B přibližně 52 500 splátkami plus 1 500 poplatek, tedy asi 54 000. Nabídka A je levnější o přibližně 700 korun.

Rozdíl se zdá malý, ale při větších a delších půjčkách roste na tisíce. Hlavně vám ukáže, že nejnižší inzerovaný úrok neznamená nejlevnější půjčku. Pokud je RPSN vysoké a částka malá, spočítejte, kolik zaplatíte navíc za každý měsíc.

Kdy vás vysoké číslo nemusí vyděsit a kdy ano

U velmi krátkých půjček vychází RPSN často v desítkách až stovkách procent. Důvod je matematický: roční sazba přepočítává poplatek za pár dní na celý rok. Půjčka na dvacet dní s poplatkem několika set korun tak může vypadat obrovsky. Neznamená to, že ji zaplatíte i za rok, ale ukazuje, kolik stojí časová jednotka peněz. Pokud ji potřebujete jen několik dní, spočítejte si korunovou cenu a rozhodněte se podle ní.

Naopak varovné je, když RPSN výrazně převyšuje úrok a poskytovatel to nedokáže vysvětlit. Tehdy se v ceně skrývají poplatky, které chtějí ukrýt za nízkou sazbu. Čím víc se obě čísla liší, tím víc se vyplatí číst rozpis.

5. Ověřte číslo ve smlouvě

Před podpisem porovnejte RPSN v návrhu smlouvy s tím, co vám bylo slíbeno. Hodnota musí být uvedena a shodovat se s předsmluvními informacemi. Pokud se liší, nepodepisujte a požádejte o vysvětlení. Zkontrolujte, zda smlouva nepřidává poplatky, které v nabídce nebyly, a zda uvedená celková částka ke splacení odpovídá součtu všech splátek a poplatků v harmonogramu. Stačí kalkulačka a pár minut, rozdíl i o stovky korun svědčí o chybě nebo skrytém poplatku.

Od spotřebitelského úvěru lze za zákonem stanovených podmínek odstoupit do čtrnácti dnů. Přesto je lepší nesouhlasit hned, než pak řešit odstoupení. RPSN není všechno: sledujte i pravidla pro předčasné splacení a postup při prodlení.

Můj tip: Doporučila bych si do poznámek v telefonu založit jednoduchý přehled nabídek se sloupci RPSN, měsíční splátka a celková částka ke splacení. Vyplnit ho zabere deset minut a odhalí, která nabídka je opravdu nejlevnější, i když jiná lépe zní.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.)
• Česká obchodní inspekce