Jaké bankovní produkty potřebuje živnostník a malá firma?

Většina živnostníků vystačí s podnikatelským účtem a platební kartou, malá firma s lidmi, zásobami a zakázkami potřebuje navíc způsob, jak překlenout mezeru mezi výdaji a příjmy. Produkty banky se liší účelem a cenou, takže se vyplatí pořizovat je postupně podle skutečné potřeby. Níže je přehled základních nabídek a kritéria, kterými poznáte, kdy se který hodí.

Produkt	K čemu slouží	Pro koho
Podnikatelský účet	oddělení firemních a soukromých financí	skoro každého podnikatele
Kontokorent	krátkodobé překlenutí nedostatku peněz na účtu	firmy s pozdními platbami zákazníků
Provozní úvěr	financování zásob, mezd, běžných výdajů	firmy se sezónním cyklem
Investiční úvěr	koupě stroje, vozidla, nemovitosti	firmy před růstem
Platební terminál	příjem plateb kartou	prodejci a služby se zákazníky
Termínovaný vklad	uložení přebytku s pevným výnosem	firmy s rezervou

Podnikatelský účet jako základ

Oddělení firemního a soukromého účtu zjednodušuje evidenci a pomáhá při kontrole. U účtu sledujte měsíční poplatek, poplatky za tuzemské i zahraniční platby, cenu karty a možnost propojení s účetním programem. Pro začínajícího podnikatele je výhodné, když účet nevyžaduje vysoký minimální zůstatek.

Kontokorent a provozní úvěr

Kontokorent je rychlý, ale úrok bývá vyšší než u běžného úvěru, a proto se hodí na týdny, ne na měsíce. Provozní úvěr se sjednává na delší dobu a pomáhá financovat zásoby nebo mzdy před příchodem tržeb. Banka obvykle žádá finanční výkazy, přehled pohledávek a někdy zajištění.

Při žádosti počítejte s tím, že začínající firma bez historie má obtížnější vyjednávání. Pomoci může záruka od státní instituce nebo spoluúčast vlastníka. Podmínky těchto programů se mění, proto je ověřte u banky.

Investiční úvěr a leasing

Při koupi stroje nebo vozidla porovnejte investiční úvěr a leasing. Úvěr znamená, že majetek je váš od začátku. U leasingu zůstává majetek pronajímateli, dokud neskončí smlouva. Rozdíly se projeví v daních, účetnictví, pojištění i flexibilitě, takže se poraďte s účetní a vyžádejte si konkrétní propočet.

Platební terminál, zajištění a pojištění

Přijímání karet přitahuje zákazníky, ale stojí poplatky za transakci a případně měsíční paušál. Spočítejte si, kolik transakcí denně očekáváte a zda poplatky vyloží marže. Kontrolujte také rychlost připsání peněz na účet a dobu smlouvy.

Banka může při větším úvěru požadovat zajištění, tedy zástavu nemovitosti nebo vozidla, ručení třetí osoby či záruku. Podnikatel by si měl uvědomit, že ručí svým majetkem. Živnostník nemá oddělený firemní a soukromý majetek, takže neúspěch podnikání může ohrozit i domácnost.

Zvažte pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění majetku a případně pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Dobře zvolené pojištění snižuje riziko, že jediná nepříjemnost zruší celý podnik.

Modelová situace: truhlář před sezónou

Ilustrační příklad: truhlář přijme velkou zakázku, ale potřebuje předem nakoupit materiál a zaplatit pomocníka. Peníze od zákazníka dostane až po předání, tedy za dva měsíce. Na překlenutí mu vystačí krátkodobý provozní úvěr nebo kontokorent, pokud je včas sjedná. Pokud by o úvěr žádal až ve chvíli, kdy mu dojdou peníze na účtu, banka bude mít méně času i ochoty.

Poučení zní jednoduše: úvěr na překlenutí se domlouvá předem, kdy firma vypadá stabilně, ne v nouzi. Stejně tak je lepší s bankou komunikovat průběžně a informovat ji o změnách v podnikání.

Online bankovnictví a evidence plateb

Nezanedbatelná je pohodlnost správy účtu. Zkontrolujte, zda internetové bankovnictví umožňuje hromadné platby, šablony, více oprávněných osob a export výpisů do účetního programu. Při tom sledujte zabezpečení: dvoufázové ověření, limity plateb a upozornění na podezřelé transakce.

Platby dodavatelům a mzdy zaměstnancům stojí čas. Dobrá organizace plateb ušetří hodiny měsíčně a snižuje riziko chyby při zadávání čísel účtů.

V jakém pořadí produkty pořizovat

Začněte účtem a evidencí. Teprve s prvním cyklem tržeb zjistíte, jak velké výkyvy cash flow máte. Podle toho zvolte kontokorent nebo provozní úvěr. Investiční úvěr přichází na řadu, když plánujete konkrétní investici s odhadem návratnosti. Termínované vklady zvažte až při trvalém přebytku.

Každý produkt si nechte nacenit alespoň u dvou bank a sledujte celkové náklady, ne jen úrok.

Časté otázky

Musí mít živnostník podnikatelský účet?

Povinný není, ale oddělení financí je praktické a usnadňuje kontrolu. Některé platby, například pro plátce DPH, se řídí zvláštními pravidly, proto se poraďte s účetní nebo finanční správou.

Dostane úvěr začínající podnikatel?

Je to těžší, protože banka nemá historii výsledků. Pomoci mohou záruky, vlastní vklad nebo zajištění. Jisté to není a podmínky se liší podle banky.

Co je dobré před žádostí připravit?

Přiznání nebo výkazy, přehled pohledávek a závazků, plán použití peněz a odhad budoucích příjmů. Čím konkrétnější podklady, tím snazší je rozhodování banky.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční správa České republiky
• Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR