Čím se liší bankovní a nebankovní půjčka a kolik stojí?

Bankovní půjčka bývá levnější a hůř dostupná, nebankovní rychlejší a dražší, ale tohle pravidlo má výjimky. Nebankovní poskytovatel nemusí být nepoctivý, pokud má licenci České národní banky, a banka nemusí být nejlepší volbou, pokud potřebujete malou částku bez zbytečných poplatků. Rozhodující není název, ale celkové náklady a podmínky ve smlouvě.

Obě možnosti vedle sebe

Hledisko	Banka	Nebankovní poskytovatel
Cena	Většinou nižší sazba	Často vyšší sazba a poplatky
Schvalování	Důkladnější, vyžaduje doklady o příjmu	Rychlejší, někdy méně dokladů
Dostupnost	Přísnější pro lidi s nižším příjmem nebo záznamem v registru	Dostupnější, ale za vyšší cenu
Dohled	Dohled České národní banky	Oprávnění a dohled, pokud poskytovatel splňuje podmínky
Vhodné pro	Větší nebo plánované výdaje	Menší částky v naléhavých situacích, po zvážení

Tabulka ukazuje tendenci, ne pravidlo. Konkrétní nabídky se liší.

Kdo je nebankovní poskytovatel

Je to firma, která nabízí úvěry a není bankou. Může jít o společnost zaměřenou na splátkové prodeje, o družstevní záložnu nebo o jinou finanční instituci. Pro poskytování spotřebitelských úvěrů jako podnikání potřebuje povolení nebo oprávnění vydané ČNB. Ověříte ho v seznamu, který ČNB veřejně vede.

Pokud poskytovatel v seznamu není, nechce se identifikovat nebo požaduje platbu předem „za zpracování“, jde o varovný signál. Zákon po úvěrovém poskytovateli vyžaduje, aby posoudil vaši schopnost splácet. Kdo vám půjčku slíbí bez jakéhokoli prověření, porušuje pravidla.

Bankovní půjčka zase není zadarmo jen proto, že ji nabízí banka. I tady se platí za vedení účtu, za pojištění nebo za sjednání. A pokud banku oslovíte s malou částkou a krátkou dobou splácení, nemusí vás vůbec zajímat. Praktický postup: začněte u své banky, která vás zná, pak oslovte další dvě a teprve potom zvažte jiného poskytovatele s ověřenou licencí.

Srovnávejte podle RPSN

Úroková sazba samotná je zavádějící. Skutečnou cenu ukazuje roční procentní sazba nákladů (RPSN), která zahrnuje úrok i povinné poplatky. Poskytovatelé ji musí uvádět v nabídce. Stejné RPSN u dvou půjček o stejné výši a době splácení znamená stejné náklady, i když jedna inzeruje nižší úrok.

Ilustrace s vymyšlenými čísly: půjčka 20 000 korun na rok. Nabídka A má vyšší úrok a žádné poplatky, celkem byste splatili 21 800 korun. Nabídka B láká nižším úrokem, ale účtuje poplatek za sjednání 600 korun, takže dohromady zaplatíte 22 100 korun, přestože úrok sám vychází na 1 500 korun. Podle samotné úrokové sazby by vyhrála B, podle skutečných nákladů A. Rozhodnout lze tedy až podle RPSN a celkové částky ke splacení, která se uvádí ve smlouvě. Také ověřte pojištění schopnosti splácet: bývá nepovinné, ale někteří poskytovatelé je přikládají do nabídky jako výchozí volbu.

Co stojí rychlost

Peníze na účtu do hodiny jsou lákavé, ale rychlost se obvykle platí. Hlavně pokud je půjčka krátká a malá, procentuální náklady na rok vycházejí vysoko. Pokud potřebujete opravdu jen přechodně překlenout několik dní, spočítejte si, zda se nevyplatí alternativa: odklad splatnosti faktury, splátky u prodejce, půjčka od rodiny s jasnou domluvou nebo rozložení platby.

Před podpisem si přečtěte celou smlouvu, ne jen shrnutí. Zaměřte se na smluvní pokuty, poplatky za prodlení a podmínky předčasného splacení. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze podle zákona odstoupit do čtrnácti dnů, ale zaplatíte už vyčerpané peníze s úrokem.

Kdy raději nepodepisovat

Nepodepisujte, pokud vás poskytovatel tlačí ke spěchu, chce zálohu za schválení, neukáže RPSN, nebo smlouva obsahuje rozhodčí doložku. Ta je ve spotřebitelských úvěrech zakázaná. Odmítněte také nabídky, které odkazují na zástavu nemovitosti u malé půjčky nebo vyžadují směnku. Pokud si nejste jistí, požádejte o poradu bezplatnou dluhovou poradnu nebo spotřebitelskou organizaci. Čas, který tím ztratíte, vás nestojí nic a poradci vám pomohou přečíst i podmínky, kterým byste sami nerozuměli.

Můj tip: Doporučila bych vždy oslovit alespoň tři poskytovatele a porovnat nabídky ve stejný den, se stejnou částkou a dobou splácení. Do tabulky si zapište RPSN, celkovou splatnou částku a výši splátky. Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou je často překvapivě velký a nic z toho nevidíte, dokud nabídky nepoložíte vedle sebe. Nezapomeňte do porovnání zahrnout i možnost půjčku nebrat.

Časté otázky

Je nebankovní půjčka vždy nevýhodná?

Ne. Je dražší spíše jako pravidlo, ale někdy pokryje situaci, kterou banka nepřijme. Rozhoduje licence poskytovatele, RPSN a to, zda splátky zvládnete bez dalšího zadlužení.

Může mi nebankovní společnost půjčit, když mám záznam v registru dlužníků?

Záleží na typu a výši záznamu. Poskytovatel musí posoudit schopnost splácet a může nabídnout vyšší cenu nebo půjčku odmítnout. Pozor na nabídky „bez registrů“ s předem zaplacenými poplatky, to je častý podvod.

Jak poznám, že je poskytovatel důvěryhodný?

Má oprávnění v seznamu ČNB, uvádí RPSN, nežádá platbu předem a smlouvu si můžete přečíst v klidu doma. Pokud něco z toho chybí, nabídku nepřijímejte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.)
• Česká obchodní inspekce