Jak zjistit, co o vás vede bankovní registr?

Údaje o vašich úvěrech a o tom, jak je splácíte, se ukládají do společného bankovního registru. Nahlédnete do něj sami a zjistíte, co o vás banky vidí, než vám schválí půjčku nebo hypotéku. Dělá se to ve čtyřech krocích: ověřit, o jaký registr jde, požádat o výpis, přečíst ho a případně nechat opravit chybu. Postup je jednodušší, než se zdá, a hodí se zkontrolovat ho pravidelně.

Krok 1: určete, který registr potřebujete

V Česku existuje několik evidencí. Bankovní registr klientských informací shromažďuje údaje od bank a některých spořitelních družstev o úvěrech, kartách a splácení. Nebankovní registr vede údaje od nebankovních věřitelů. Samostatně funguje Centrální registr úvěrů České národní banky, který slouží zejména k dohledu nad úvěrovým rizikem.

Pokud chcete vědět, jak vás vidí banka, začněte bankovním registrem. Máte-li zkušenost i s nebankovními půjčkami, požádejte i o nebankovní registr. Údaje se mezi nimi nemusí shodovat.

Krok 2: požádejte o výpis

Žádost podáváte u provozovatele registru nebo prostřednictvím banky. Musíte prokázat totožnost, aby údaje nezískal někdo cizí, takže počítejte s osobním podáním, s ověřeným podpisem nebo s ověřením přes elektronickou identitu, podle toho, co provozovatel nabízí. Podrobný postup a aktuální podmínky najdete u něj.

Při vyplňování žádosti uveďte údaje přesně tak, jak jsou v občanském průkazu, jinak může provozovatel záznam nenajít. Přiložte kopii dokladu, pokud ji žádost vyžaduje, a uschovejte potvrzení o odeslání. Pokud žádáte přes banku, zeptejte se, zda zprostředkuje výpis jen pro vás, nebo i pro jiného člena domácnosti, a zda potřebuje plnou moc. Rodinné příslušníky lze zkontrolovat jen s jejich souhlasem.

Základní poskytnutí informací o vašich osobních údajích je podle pravidel o ochraně osobních údajů obvykle bez poplatku. Za opakované žádosti nebo další kopie může provozovatel účtovat přiměřený poplatek. Lhůta na vyřízení bývá v řádu týdnů.

Krok 3: přečtěte výpis pozorně

Výpis ukáže vaše úvěrové produkty, jejich stav, výši závazku a historii splácení. U každé položky si ověřte, zda ji znáte, zda sedí částka a datum a zda například kreditní karta, kterou jste zrušili, není stále vedená jako aktivní. Zajímavé jsou také dotazy: vidíte, kdo a kdy nahlížel do vašeho záznamu.

Všimněte si i kladných údajů. Pokud splácíte řádně, zvyšuje to důvěru věřitelů. Zápis o prodlení naopak zhoršuje vaše postavení při žádosti o další úvěr a věřitelé na něj často reagují vyšší sazbou nebo odmítnutím.

Krok 4: opravte, co nesedí

Chybný údaj reklamujte u věřitele, který ho do registru zadal. Připojte doklady: potvrzení o zaplacení, výpis z účtu, smlouvu. Věřitel pak musí ověřit, zda je údaj správný, a v případě chyby opravu zadat. Kopii žádosti uchovejte.

Když se věc nevyřeší, obraťte se na provozovatele registru a poté na Úřad pro ochranu osobních údajů, který kontroluje, zda se s údaji nakládá správně. Spor o samotný dluh je věcí mezi vámi a věřitelem, případně soudu nebo finančního arbitra.

Kdy se vyplatí kontrola předem

Zkontrolujte registr před velkým rozhodnutím: před žádostí o hypotéku, před refinancováním nebo před větším splátkovým nákupem. Pokud je v něm chyba, máte čas ji opravit dřív, než ji uvidí posuzovatel. Oprava může trvat týdny, proto neodkládejte kontrolu na poslední chvíli.

Smysl má kontrola i po dokončení splácení. Splacený úvěr by měl být označen jako ukončený a zrušená kreditní karta by neměla zůstat aktivní. Nezavřený limit se počítá jako potenciální zadlužení, i když ho nevyužíváte, a může vám snížit schopnost získat další úvěr. Také ověřte, že se v záznamu neobjevují dotazy z žádostí, které jste nepodali. Stejně tak sledujte všechny úvěry po rodinných událostech, například po rozvodu nebo úmrtí v rodině, kdy se společné závazky snadno ztratí z dohledu.

Když v záznamu najdete cizí úvěr

Pokud se ve výpisu objeví úvěr, který jste nepodepsali, nejde o drobnou chybu, ale o možné zneužití totožnosti. Ihned kontaktujte věřitele a písemně popřete, že jste smlouvu uzavřeli. Podejte oznámení na policii a uschovejte potvrzení. S věřitelem sdílejte kopii oznámení, aby mohl záznam označit jako sporný. Dokud spor trvá, upozorňujte i další instituce, kterým by se údaje mohly dostat.

Krok 5: pracujte na lepším záznamu

Pokud je záznam nepříznivý a dluh je skutečný, nejlepší cesta vede přes splacení nebo dohodu. Zaplacený závazek se v registru označí jako splněný, což pro věřitele znamená víc než nesplacený. Věřitelé hledí i na čerstvost: starší problém, po kterém následovalo řádné splácení, vyznívá lépe.

Do dalších žádostí o úvěr se nehrňte zbytečně. Několik žádostí v krátké době může působit, jako že hledáte peníze za každou cenu. A hlídejte, aby se k vašim údajům nedostal nikdo bez oprávnění. Pokud se bojíte zneužití totožnosti, požádejte o výpis a prověřte, zda se v něm neobjevují úvěry, které jste nepodepsali.

Zdroje

• Česká národní banka
• Úřad pro ochranu osobních údajů
• Kancelář finančního arbitra