Jak získat půjčku bez obtíží a bez nepříjemných překvapení

Půjčka se získává bez obtíží hlavně tím, že si předem uděláte pořádek ve vlastních číslech a nepodáte žádost naslepo. Žádný trik nezaručí schválení, protože věřitel musí posoudit, zda budete splácet. Okolo žádostí ale kolují zaručené rady, které situaci zhoršují. Projdeme pět nejčastějších omylů a u každého uvedeme, co platí doopravdy.

Jak tedy postupovat? Půjčku získáte nejsnáze tehdy, když žádost odpovídá tomu, co věřitel vidí: stálý příjem, rozumná výše splátky a čistá historie placení. Následující pět omylů ukazuje, kde lidé nejčastěji sami sobě komplikují cestu.

Omyl: čím víc žádostí, tím větší šance

Rozeslání žádostí na všechny strany působí logicky, ale často uškodí. Každá žádost se může objevit v úvěrových registrech a více dotazů v krátké době působí na další věřitele jako signál, že vás někdo odmítl nebo že hledáte peníze za každou cenu.

Lepší postup: nejdřív využít nezávazné kalkulace, vybrat dvě až tři nabídky, které odpovídají vašim parametrům, a teprve u nich podat skutečnou žádost. Ušetříte si čas a vyhnete se zbytečným záznamům.

Před podáním žádosti si udělejte vlastní kontrolu. Vypište příjmy a stálé výdaje, zjistěte, kolik můžete měsíčně splácet bez ohrožení základních potřeb, a zkontrolujte, zda neexistují nesplacené závazky, které se mohou objevit v registrech. Žádost pak není náhodná.

Omyl: stačí uvést vyšší příjem

Zkreslování údajů je riziko. Věřitel může požádat o doložení příjmu, a pokud zjistí nesrovnalost, žádost zamítne. Pokud by se pravda ukázala až po uzavření smlouvy, může mít věřitel důvod požadovat okamžité splacení a vy riskujete právní následky.

Pravdivé údaje jsou nejbezpečnější. Pokud je váš příjem nižší, požádejte o nižší částku nebo delší splatnost, případně se spolužadatelem. Poctivě vypočtená splátka je důležitější než dobře vypadající číslo na formuláři. Věřitelé běžně porovnávají údaje s výpisy z účtu a s dalšími podklady, takže nesrovnalost se obvykle ukáže dřív, než peníze dorazí.

Při příjmech z různých zdrojů, třeba u OSVČ nebo u lidí na dohodu, posuzují věřitelé stabilitu často přísněji. Připravte si daňové přiznání, výpisy z účtu a smlouvy. Čím víc doložíte, tím méně se věřitel bude ptát a tím jasnější odpověď dostanete.

Modelově: žadatel s příjmem 25 000 Kč a stávající splátkou 4 000 Kč chce půjčit další částku se splátkou 6 000 Kč. Dohromady by splácel desetinu příjmu víc, než unese bez rizika. Věřitel mu to může zamítnout právě proto, že mu chce předejít potížím.

Omyl: nejrychlejší nabídka je nejlepší

Rychlost je výhoda jen tehdy, pokud za ni neplatíte příliš. Urychlené vyřízení často znamená vyšší poplatky, kratší lhůty a méně času na přečtení smlouvy. Kdo si půjčuje pod tlakem, snadno přehlédne klauzule o sankcích.

Odložte rozhodnutí o jeden den, pokud je to možné, a porovnejte aspoň dvě další nabídky podle RPSN a celkové částky. I jeden den navíc může uspořit nezanedbatelnou částku.

Pozor na nabídky, které působí příliš vstřícně. Slib schválení bez posouzení nebo bez dokladů není vstřícnost, ale signál, že za ním může být vysoká cena nebo podvodný záměr. Věřitel, který opravdu půjčuje, musí zjistit, zda vám půjčka neublíží.

Omyl: nízká splátka znamená levnou půjčku

Splátku lze snížit prodloužením doby splácení, ale celkově tím zaplatíte víc na úrocích. Ilustrační příklad: stejná částka půjčená na dvanáct měsíců a na třicet šest měsíců má u druhé varianty nižší měsíční splátku, ale úrok se počítá po delší dobu a přeplatek je vyšší.

Při výběru sledujte tři čísla: RPSN, celkovou částku k zaplacení a výši splátky vzhledem k vašemu příjmu. Pokud se všechna tři hodí, jde o rozumnou nabídku.

Pomoci může i spolužadatel, například partner s pravidelným příjmem, který půjčku podepíše spolu s vámi. Je ale nutné vědět, že za dluh ručí oba. Neprosazujte takové řešení, pokud nechcete, aby druhá osoba nesla riziko vašich budoucích potíží.

Omyl: zamítnutí je konec

Zamítnutí znamená, že konkrétní věřitel vám v dané chvíli půjčku neposkytne. Příčiny jsou různé: příjem, záznam v registru, krátká doba zaměstnání nebo příliš mnoho stávajících závazků. Zeptejte se věřitele, zda vám může důvod sdělit, a při odmítnutí na základě údajů z registru máte nárok na informace o tom, odkud pocházejí.

Než podáte žádost jinde, zjistěte příčinu a zkuste ji odstranit. Pomoci může splacení drobných závazků, nižší požadovaná částka nebo doložení stálého příjmu. Při vážnějších potížích pomůže bezplatná dluhová poradna.

Pokud chcete mít při žádosti jistotu, vezměte si před podáním tužku a papír a odpovězte na tři otázky: k čemu peníze potřebuji, kolik můžu měsíčně vrátit a co udělám, když příjem na čas klesne. Jakmile na ně umíte odpovědět, žádost je podložená a věřitel to pozná.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR